Info Blog CU

Halo semua,

Maap akhir tahun, jadi saya yang (masih) jadi karyawan agak-agak
tersita waktu dan pikirannya untuk mengurusi segala macam laporan
tahunan…

Dari beberapa yang japri dari milis ke saya, memang banyak yang menanyakan
tentang CU, (kalo ke mbak Anna mungkin banyak nanyain tentang pinjeman
ke Bank :D) maap kalo banyak juga yang saya blom sempet balas.

CU yang saya ikuti namanya CU Sawiran, bisa diliat http://www.cusawiran.org/
(maap mbak, mas di Sawiran saya ga mengiklankan).

Info beberapa blog koperasi kredit:

puskopditbag.blogspot.com
kosayubali.blogspot.com
kopditbali.blogspot.com
bungacerah.blogspot.com
kopditsetaman.blogspot.com
cumakmur.blogspot.com
kopditmelati.wordpress.com

Semoga membantu

Inforrmasi tentang Credit Union

Ini informasi tentang CU yang aku dapat dari Kantor Berita Antara :
http://www.antara.co.id

Mengambil Manfaat dari Credit Union

Pontianak (ANTARA News) – Pilihan menabung dewasa ini semakin banyak, tidak hanya pada lembaga perbankan, tetapi juga dapat dilakukan melalui Credit Union atau lembaga keuangan yang di dalamnya berkumpul orang yang saling percaya dan berwatak sosial, dengan tujuan untuk kesejahteraan bersama.

Credit Union (CU), diambil dari bahasa Latin “credere” yang artinya percaya dan “union” atau “unus” berarti kumpulan. Sehingga “Credit Union” memiliki makna kumpulan orang yang saling percaya, dalam suatu ikatan pemersatu dan sepakat untuk menabungkan uang mereka sehingga menciptakan modal bersama untuk dipinjamkan kepada anggota dengan tujuan produktif dan kesejahteraan.

Credit Union, menurut Pendiri Credit Union Pancur Kasih, Drs Anselmus Robertus Mecer, 53, pertama kali muncul di Indonesia pada 1960-an yang mulai dikembangkan dari barat.

Seorang pastor Katolik asal Jerman bertugas di Indonesia dan membawa konsep tersebut. Kemudian CU mulai diperkenalkan ke Kalimantan Barat pada 1975.

Melalui gereja Katolik, diadakan pelatihan pembentukan CU sehingga lahir 40 kelompok. Namun pasang dan surut selalu ada. Satu demi satu, CU berguguran lantas hilang. Kemudian pada tahun 1985, dilakukan sosialisasi ulang dan pelatihan. Sejumlah lembaga swadaya masyarakat (LSM), salah satunya, Pancur Kasih, mengikuti pelatihan tersebut.

“Saya mewakili Pancur Kasih ikut dalam pelatihan itu,” kata AR Mecer saat ditemui beberapa waktu lalu.

Setelah mengikuti pelatihan selama tiga hari, AR Mecer mengaku tertarik, sehingga pada tahun yang sama mulai membangun lembaga keuangan itu bersama sejumlah rekannya.

Maka dibentuklah CU Khatulistiwa Bhakti, sebagai CU pertama di Kalimantan Barat yang berdiri pada 12 Mei 1985. Hingga Maret 2007
CU masih punya anggota sebanyak 10.707 orang.

Keberadaan CU, katanya, memiliki manfaat besar bagi masyarakat. Mungkin sebagian orang masih bertanya-tanya, CU tentu saja sama artinya dengan koperasi simpan pinjam atau lembaga keuangan lain. Namun, bagi mereka yang bergelut dalam bidang ini, tentulah menampik dugaan tersebut.

Credit Union, tentu saja beda dengan koperasi atau lembaga perbankan umumnya, demikian pendapat Mariamah Achmad seorang aktivis penggagas pembentukan CU Muare Pesisir yang anggotanya kebanyakan para perempuan pencari nafkah keluarga.

Menurut ia, manfaat CU bagi anggota adalah mengubah pola pikir. Maksudnya, dari yang terbiasa instan — langsung memanfaatkan uang saat mendapat pinjaman — menjadi menciptakan modal dahulu dengan menabung secara rutin. Jika telah tercipta modal atau tabungan, baru memanfaatkan atau meminjam. “Inilah yang tidak ditemukan di lembaga keuangan lainnya,” katanya, berpromosi.

Selain itu, CU juga dapat mengubah kebiasaan seseorang dari tidak biasa menabung menjadi biasa menabung. Anggota CU selalu mempunyai uang dalam bentuk tabungan yang terus meningkat, dan selalu bisa memanfaatkan tabungan untuk meningkatkan jumlah untuk menciptakan aset.

Ia mengatakan, pada awalnya, sebagian besar anggota CU tidak biasa menabung secara rutin. Tetapi setelah menjadi anggota dan banyak belajar, mereka pun akhirnya menyadari manfaat menabung rutin itu. Apalagi dengan menabung, anggota mendapatkan balas jasa simpanan (BJS).

Jika menjadi anggota CU, seorang anggota mesti menabung untuk meningkatkan modal. “Menabung sistem CU berbeda dengan menabung secara `tradisional` di lembaga lain, misalnya bank, setelah menabung, uang itu ditarik untuk dipergunakan. Tetapi di CU, lebih modern karena ada dana yang tersimpan,” katanya.

Kepercayaan Anggota

Seiring dengan semakin tingginya tingkat kepercayaan masyarakat akan keberadaan CU, jumlah lembaga keuangan itu terus bertambah dari tahun ke tahun.

Menurut data Badan Koordinasi Koperasi Kredit Daerah Kalimantan (BK3D), saat ini sudah ada 48 credit union yang menjadi anggota organisasi tersebut.

BK3D yang diibaratkan sebagai “Bank Indonesia” credit union tersebut, saat ini sudah memiliki anggota tersebar pada tujuh kabupaten/kota di Kalimantan Barat, ditambah dari Palangka Raya (Kalimantan Tengah), Papua, dan DKI Jakarta.

Kemunculan CU di beberapa tempat tidak terlepas dari kesuksesan yang diraih CU perintisan dalam menumbuhkan kepercayaan masyarakat. Keberadaan CU perintisan seperti, Khatulistiwa Bhakti, agaknya menjadi pondasi yang kokoh memunculkan CU-CU lain yang juga mengalami perkembangan sangat pesat.

Setelah kemunculan Khatulistiwa Bhakti pada 12 Mei 1985 — memiliki anggota hingga Maret 2007 berjumlah 10.707 orang — disusul dengan terbentuknya CU Lantang Tipo yang berdiri tahun 1976 dengan 55.387 anggota, CU Pancur Kasih pada 28 Mei 1987 beranggota 60.786 orang, CU Keling Kumang tahun 1993 beranggota 25.424 orang, CU Stella Maris pada 1995 sebanyak 1800 anggota, dan CU Canaga Antutn pada 1996 beranggotakan 6.744 orang.

“Hingga kini jumlah CU yang tercatat sebagai anggota BK3D (Badan Koordinasi Koperasi Kredit Daerah) Kalimantan telah mencapai 48 CU beranggotanya seribu hingga belasan ribu orang,” kata AR Mecer, yang menjadi Ketua BK3D Kalimantan sejak 2002.

Hingga Maret lalu, jumlah anggota dari 48 CU yang ada mencapai 334.119 orang, terdiri dari 219.076 anggota laki-laki dan 115.043 anggota perempuan dengan total aset Rp1.628.267.075.968.

Pancur Kasih saat ini merupakan yang terbesar dengan jumlah anggota mencapai 60.786 orang yang terdaftar pada 26 tempat pelayanan (TP) di tujuh kabupaten/kota.

Ketua Dewan Pengurus CU Pancur Kasih, Norberta Yati Lantok, mengatakan, jumlah anggota 60.786 tersebut, termasuk yang tidak aktif sekitar 7,2 persen dengan kriteria belum keluar dari anggota atau tidak menabung.

Jumlah anggota yang terus bertambah tiap tahunnya, tidak terlepas dari upaya pengurus dalam menerapkan prinsip manajemen terbuka, di mana setiap perkembangan selalu ditampilkan per bulan.

Data Pancur Kasih mengungkap sejak Januari-Mei 2007, rata-rata anggota baru pada setiap bulan mencapai 900 orang, terdiri dari berbagai golongan masyarakat. Mereka terdiri dari petani, nelayan, pegawai negeri, pengusaha, hingga dokter.

Menurut Yati, sapaan Ketua Dewan Pengurus Pancur Kasih itu, pada awalnya kelahiran Pancur Kasih adalah untuk melayani masyarakat yang tidak bisa menggunakan jasa lembaga keuangan lain, perbankan sebagai tempat mendapatkan modal pinjaman. Tercatat 99 persen anggota CU adalah lapisan menengah ke bawah.

Namun karena unsur kepercayaan dan kebersamaan yang diutamakan, setiap anggota dapat mengetahui setiap perkembangan yang terjadi di CU, kini anggotanya datang dari banyak lapisan masyarakat.

Melalui papan pengumuman yang terpampang pada setiap tempat pelayanan, anggota mendapatkan informasi bulan per bulan dari kemajuan CU. Setahun sekali rapat anggota tahun (RAT) digelar secara terbuka. Para anggota dapat mengetahui apa saja yang terjadi dan berkembang di CU tersebut.

Karena itu, jika pada Maret lalu nilai aset Pancur Kasih mencapai Rp384.806.345.052, maka pada Juni ini asetnya telah mencapai Rp396.949.030.000. “Kepercayaan menjadi modal untuk berkembangnya sebuah lembaga keuangan yang berorientasi kepada masyarakat,” katanya.

Seorang anggota CU, Viktoria, 23, mengaku tertarik bergabung dengan lembaga tersebut karena mengetahui manfaat yang akan diperolehnya.

Alasannya menjadi anggota CU, karena mendengar banyak keuntungan yang akan diperoleh dengan menabung di lembaga keuangan itu. “Saya khawatir gaji sebulan akan habis begitu saja jika tidak ditabung. Melalui CU, saya mempunyai kewajiban menabung setiap bulan,” kata alumnus Fakultas Keguruan dan Ilmu Pendidikan (FKIP) Universitas Tanjungpura Pontianak itu.

Ia mengatakan, ada banyak keuntungan yang akan diperoleh, misalnya saja, jika menabung pada tahun ini sebesar Rp1.000.000, maka dapat dipastikan tabungan sudah berlipat 1,5 kali dari jumlah tersebut pada 2 tahun kemudian.

Anggota tidak begitu saja dapat meminjam uang di CU, karena berkewajiban menabung dahulu dan setelah mempunyai tabungan, baru mendapat pinjaman 250 persen dari tabungan yang ada.

“Kita menjadi terbiasa menabung, akan memperoleh manfaat dari berbagai bentuk balas jasa yang diberikan CU,” kata Victoria yang telah menjadi anggota sejak pertengahan tahun 2006.

Ia mengaku kurang tertarik dengan “model” menabung yang diterapkan di lembaga keuangan lainnya, karena tidak memberikan janji lebih seperti yang kini berlaku di setiap credit union. Menabung di lembaga keuangan lain, baginya, masih menerapkan pola lama dengan keuntungan kecil untuk setiap nasabah.(*)

[Bizmart] Diskusi tentang : mengapa tidak pinjam ke bank ?

Dear All,

Salam sejahtera.
Didalam dunia usaha, memang modal adalah salah satu faktor penting.
Berbagai macam cara digunakan orang untuk menambah modal usaha. Salah
satu yang paling sering dilakukan adalah mencari investor. Nah, karena
rata-rata orang ingin mengembang biakan uangnya dengan cepat, maka
tawaran biasanya sangat mengiurkan, misalnya 2 % perbln atau bahkan lebih.

Bila ada penawaran seperti itu, biasanya timbul pertanyaan, mengapa
tidak pinjam di bank saja? Bahkan pinjaman tanpa agunan saja tidak
semahal itu bagi sang pemilik bisnis.

Mungkin teman-teman bisa memberikan input, mengapa kita tidak pinjam
ke bank saja?

Salam,
Heru Muskita

————————————————————————————————–

Tanggapan 1

Langsung to the point saja. Beberapa alasan orang menggandeng investor
daripada pinjam di lembaga perbankan :

* Tidak mempunyai agunan yg memungkinkan untuk diagunkan

Untuk yg kredit tanpa agunan, agunan kita kan posisi kita sebagai karyawan /
professional,kan ?

Untuk usaha, lembaga perbankan meminta laporan pembukuan dan lain sebagainya
yg biasanya susah dipenuhi oleh usaha skala kecil perorangan.

* Katakanlah bunga pinjaman bank sekitar 1,5 – 2% perbulan, masih
ada biaya provisi bank, dll.

Perlu diingat, actual yg kita bayarkan lebih dari angka bunga diatas,
kisarannya adalah kira-kira jatuhnya 2 kali lipat lebih banyak.

Kenapa ? Karena kita juga harus mengangsur cicilannya disamping bunganya.
Jadi sebenarnya modal pokok dari pinjaman itu tiap periode selalu berkurang
sebesar cicilan kita.

Kalau modal berkurang, kan tidak diinginkan ? Akan mengganggu usaha.
Kecuali hasil usahanya bisa menutup semuanya, tapi kan berarti untungnya
juga harus besar sekali dong ?

Nah..biasanya orang akan cari investor dengan bagi hasil lebih besar dari
angka di atas, dengan pertimbangan modal pinjaman tidak berkurang untuk
mencicil pinjaman. Cukup bayar bagi hasilnya saja.

Tetapi harus hati-hati, sekarang dan tahun2 belakangan, banyak juga
pengusaha yg menyalahgunakan uang investor.

Hal ini dikarenakan mereka malah menginvestasikan modal investor itu ke HYIP
yg marak di dunia maya (internet) yg menawarkan untung yg besar.

Investor terkecoh, dikira uang itu dipakai untuk tambahan modal usaha,
tetapi nyatanya tidak.

Akibatnya, waktu HYIP bubar, modal investor ikut melayang, si-pengusaha pun
usahanya yg benar-benar murni usaha jadi ikut hancur juga, karena harus
menanggung uang investor yg telah ia dapatkan.

Fenomena ini tentu akan merugikan pengusaha yg benar-benar mencari tambahan
modal untuk usahanya. Image dan ketakutan masyarakat sudah jelek. Jadi perlu
hati-hati..diteliti dulu, walaupun kadang si pengusahanya susah terbuka
untuk masalah ini.

Arief S

—————————————————————————————————
Tanggapan2

Kebetulan saya kerja di Bank sebagai Credit Officer. Kalau boleh urun
rembuk, bank alternative yang baik tetapi mesti siap dengan konsekuensi
kelengkapan ijin usaha. Yang paling perlu diketahui adalah bahwa bank
jarang memberikan modal untuk usaha yg baru akan mulai karena tidak tahu
kompetensi pengusaha baru tersebut dalam bidang yang mau dikembangkan.
Tetapi kalau sudah jalan 2 tahun biasanya tidak sulit asalkan persyaratan
dipenuhi dan tujuannya jelas.

Usahakan menemui bank credit officer yg mau menerangkan struktur pijaman
secara detil sesuai dengan tujuan pinjaman. Pengalaman saya bilang bahwa
salah struktur bisa bikin debitur celaka juga lho. Kalau mau modal kerja ya
harus sesuai strukturnya, jangan sampai diberikan struktur investasi apa
lagi dengan bunga tinggi untuk mencapai target sang officer.

Kalau boleh usul untuk membuka bisnis baru usahakan mencari investor dengan cara bagi hasil deh…. Lebih fair aja. Kalau sudah dengan rentenir parah
bunganya karena dia harus menanggung pinjaman tanpa jaminan dan analisa
jelas tentang peminjam.

Sekian, semoga berguna…!

Anna Trombine
———————————————————————

Tanggapan 3

Wow, Thanks Anna dan Arief.

Bila bank tidak mau meminjamkan uang kepada usaha yang < 2 tahun tentunya bank memiliki alasan. Yang saya kira paling utama adalah Apakah si pengusaha memiliki kecakapan dalam berbisnis terutama pada line of bisnis tersebut? Ada teman saya yang mendapatkan pinjaman dari bank dimana bisnisnya baru berjalan kurang dari 1 tahun, namun ybs telah memiliki pengalaman di bidang tersebut selama 10 tahun. Terkadang saya melihat pengusaha kecil tidak mau membuat pembukuan dengan alasan usahanya masih kecil, tetapi ada beberapa hal yang harus diingat 1. Untuk seorang pengusaha laporan keuangan/ pembukuannya adalah rapor-nya (kata robert kiyosaki dan kata orang bank). 2. Dengan adanya laporan keuangan, bank akan melihat bahwa kita sebagai pengusaha memiliki kontrol atas usaha tersebut terutama dari segi keuangan. 3. Dari laporan keuangan tersebut juga, investor atau bank akan menyesuaikan dengan kondisi di lapangan apakah yang dilaporan keuangan itu riil atau rekayasa. Untuk investor yang menginvestasikan uangnya tanpa melihat experience si pemilik usaha dan laporan keuangannya sama dengan gambling. Bagaimana tidak, kita melakukannya dengan azas kepercayaan, kemungkinannya fifty-fifty (emangnya acara who wants to be millionaire.) Yang dibilang pak Arief ada benarnya banyak penipuan dengan cara seperti ini, maka sebagai investor ya, kita juga harus berlaku seperti bank. Ya, saya tahu bahwa banyak orang yang sangat tidak suka dengan pembukuan. Sebenarnya di pasaran banyak software pembukuan yang cukup sederhana, bahkan ada yang hanya menggunakan excel atau access. Ada satu buku yang bagus, yang menjelaskan laporan keuangan secara gamblang dan ringan. Saya bukan mau menjual buku hanya merekomendaskannya, lho. “Membedah Laporan Keuangan sangat Mudah” dikarang oleh Peni R. Pramono. Memang benar yang dikatakan pak Arief bahwa bunga yang kita bayarkan sangat mahal dan juga biaya-biayanya bukan main, namun dengan meminjam di bank kita bisa belajar disiplin. Kita belajar menghitung cost kita, kita belajar menetapkan harga jual yang pantas. Kalau dengan investor (terutama yang bagi hasil) bagaimana kita menetapkan harga? bagaimana menetapkan real costnya kita? Saya bukannya anti syariah, saya hanya belum mempelajarinya. Mungkin teman-teman yang tahu bisa memberikan pencerahan? Sebaiknya kita mendapatkan daftar terperinci dari jumlah cicilan kita sehingga kita bisa mengetahui berapa bunga yang kita bayar sebenarnya. kemudian di bandingkan dengan bagi hasil dengan investor. Mungkin mbak Anna bisa memberikan pencerahan kepada kita apa saja sih yang dilihat oleh bank? Yang saya tahu dengan pasti adalah tunggakan kartu kredit kita akan sangat berpengaruh terhadap keputusan bank dalam memberikan kredit. Bagaimana pendapat teman-teman? Salam, Heru Muskita ——————————————————————————— Dear Bismart,

saya ikutan ya…

Mengapa ga pinjam ke bank? mmm kenapa ya?
Kalo saya sih liat syarat2nya ga susah juga.
Kalo atas nama usaha, musti :
1. Punya KTP 😀
2. Punya ijin usaha yang jelas, misalnya SIUP dan TDP, eh dan punya
USAHA yang jelas, bukan hanya nama
3. Punya NPWP
4. Udah berjalan 2 tahun lebih
5. Punya pembukuan yang jelas, meskipun sederhana..

Saya punya pengalaman gak enak soal kredit ini… saya sharing kan yaaa…

Waktu itu saya dan beberapa teman lagi dapet kontrak yang lumayan, dan
yang jelas butuh modal lumayan juga, kira2 100 juta.
Sebuah bank swasta nasional yang lumayan besar tertarik dengan
proposal kami, dan bersedia untuk membantu.

Maka persyaratan2 diatas kami penuhi, termasuk permintaan mereka akan
agunan. Yang diagunkan adalah sertifikat rumah yang harga pasarannya
sekitar 150 juta.

Pada waktu proses berjalan, petugas bank yang menangani proses kredit
saya dimutasi dan diganti orang lain. Nah ini jadi mbulet dan mulai
lagi dari awal, dia minta lagi dokumen2, dengan alasan dia orang baru
(aneh yaaa…)

Dia mengusulkan bagaimana kalo kredit yang untuk usaha ini
diatasnamakan pribadi saja, katanya biar lebih mudah prosesnya… tapi
kemudian proses kredit ini dialihkan ke mitra binaannya yang berupa
koperasi kredit. Alasannya karena permintaan kreditnya kecil, dibawah
125 juta.
nah disinilah beberapa kejanggalan berlangsung, agunan 150 juta tadi
cuma dapat kreditnya 40 juta aja..

setelah dipotong biaya administrasi dll, plus angsuran pertama,
dapetnya sekitar 25 juta aja… Susah ya…

Pengalaman lain juga ada, atasan saya ditawari kredit bank. Beliau
tidak mau karena memang ga’ perlu. Tapi dengan bujukan dan rayuan
pihak bank, dan terus menerus ditawari, dengan alasan si petugas bank
ini mengejar bonus untuk ke luar negeri, akhirnya mengalirnya uang
kredit sebesar 1M ke rekening atasan saya, tanpa ruwet, dan
persyaratan ini itu…

Pertanyaan saya, ya…. kredit itu buat siapa sih? Buat kita yang lagi
butuh… atau orang yang tidak butuh…

Akhirnya saya mendapatkan modal dari CU (Credit Union) yang saya ikuti
belum sampai setahun ini. Karena hubungan baik, dan mereka melihat
usaha saya mempunyai prospek yang cerah, tidak sampai 2 hari mereka
mencairkan dana pinjaman saya, dengan bunga lebih rendah dari bank,
dan persyaratan yang flexible…

Semoga pengalaman ini berguna,

Salam,

Vivi
———————————————————————————————-
Tanggapan 4

Mbak Vivi, apakah CU itu sama dengan Koperasi?

Hm.. setahu saya memang lebih gampang meminjam dari Koperasi dan BPR.
Mengapa sulit meminjam dari Bank? Mungkin dikarenakan banyaknya
peraturan2 yang harus diikuti oleh bank, dan juga Bank Indonesia
dengan sangat memelototi bank-bank di Indonesia.

Namun, kembali lagi, mengapa bank yang mengucurkan Kredit Tanpa Agunan
sangat berani dan bahkan tidak meminta dokumen apapun?

Mbak Anne tolong koreksi bila statement saya ini salah : “nilai agunan
tidak menjamin nilai kredit yang kita peroleh.”

Hati-hati dalam menggunakan kartu kredit, karena kalau kita menunggak
di kartu kredit maka akan kelihatan pada saat BI Checking. Dan berita
terbarunya adalah BI Checking menampilkan perfomance kredit kita
selama 12 bulan terakhir kalau bukan 24 bulan terakhir. So, jangan
terlambat membayar kartu kredit.

Saya pernah hendak mengajukan kredit ke sebuah bank, kemudian dari
bank tersebut bilang bahwa juga memiliki kredit di bank lain.
Nyata-nyatanya saya tidak mempunyai kredit di bank lain. Sampai-sampai
saya ke bank tersebut untuk menanyakan mengapa saya tercatat memiliki
kredit di bank tersebut. Selidik punya selidik, ternyata saya memiliki
kredit di salah satu leasing company, yang ternyata
mengalihkan/-menjual pinjaman saya ke bank tersebut.

Bagaimana dengan teman-teman yang lain, apakah ada pengalaman lain
yang ingin disharingkan?

Salam,

Heru Muskita.
—————————————————————————————————–
Tanggapan 5
CU memang seperti Koperasi, ada simpan pinjam dan rapat-2 anggota juga.
Namun kesannya lebih Guyub karena segala sesuatu dipikirkan bersama.

Bahwa pinjam di Bank tidak gampang (bukan sulit Mas Heru…!) Karena memang
tujuan pengembangan bank harus dibatasi sehingga tidak terjadi pemberian
kredit berlebihan dg tujuan tidak jelas terutama kepada perusahaan Group
seperti yg pernah kita alami selama Orde Baru dulu. Bank Indonesia sekarang
memang lebih berperan sebagai wasit sehingga tidak ada pihak yg dirugikan,
selama masih bisa dicegah.

Redit tanpa agunan yang terkenal ya kartu Kredit itu Mas…. Tetapi kalau
ada bank yang punya program pinjaman tanpa agunan biasnaya bersifat consumer
dan harus ada Latter of Wearness dari perusahaan tempatnya bekerja untuk
kepastian pembayaran. Kalau yang dulu dilakukan BRI memberikan pinjaman
kerja tanpa agunan karena itu program dan dana pemerintah…. Ibaratnya
tidak kembali ya nggak apa-2. Tetapi kalau pinjaman Bank beneran agunan
adalah bagian dari kesungguhan debitur untuk melaksanakan kewajibannya
(moral Obligation).

Bener banget Mas Heru, kadang agunan bukan alasan Utama bagi pemberian
kredit terutama kalau kompetensi calon debitur sudah dikenal. Tetapi
seperti saya tulis diatas kalau kompetensi tinggi tapi tidak punya MORAL
OBLIGATION, susah juga kan ? Karenanya ada segala BI Checking, Trade
Checking, AKKI Checking dll.

Hahahaha…. Aku tuh curiga deh sama Mas Heru…. Tahu banget urusan hasil
BI Checking….! Emang sekarang kita semua dipaksa belajar jadi orang
baik-2 dengan moral obligation tinggi karena hanya cara ini yang paten
menghapus korupsi terselubung…. Atau …. Bikin penjahat perbankan jadi
tambah pinter hehehehe…. Memang selama bertahun-2 bank agak terlindungi
dengan hasil BI checking yang merupakan hasil laporan perbankan selama 1
bulan terakhir. Tetapi masih juga disalah gunakan oleh perbankan sendiri
dengan memaksa calon debitur melunasi semua tunggakan, trus dilakukan BI
checking ulang bulan berikutnya…..beres deh….!

Dengan menampilkan hasil BI checking selama 1-2 tahun terakhir….. paling
nggak para auditnya bakal melek bahwa seharusnya yang nakal ya jangan diberi
kredit dong ! Aku dan atasan pernah ditegur Audit karena tetap menyetujui
kredit seseorang yang nunggak Kartu Kreditnya….. sialnya belakangan dia
emang nunggak beneran… Kalau urusan terlambat aku bisa kasih solusi nih.
Selama due date pembayaran kartu kredit anda bukan akhir bulan, telat 1 hari
aman aja. Karena yang dilaporkan ke BI adalah posisi terakhir akhir bulan.
Jadi bener kata Mas Heru kalau due date pembayarannya akhir bulan…….. ya
kudu di bayar tepat waktu.

Kalau system transfer perhitungkan jumlah hari sampai dana bener-2 masuk ke
pembayaran kartu kita. Saya bilang begini karma kita sudah dibiasakan bayar
lewat ATM Kan ? Kadang kerja sama antar bank belum REAL TIME….. jadi
untuk masuk ke bank tujuan perlu waktu 1-2 hari…. So hati-2 tentang hal
ini, pastikan dengan bank masing-2.

Tentang Pinjaman Leasing ternyata terdata di Bank, itu seperti yang saya
jelaskan sebelumnya. Bahwa belakangan semua Leasing mendapatkan back-up dari
perbankan. Biasanya pinjaman system chanelling. Jadi kalau sudah
direkomendasikan oleh Dealer perusahaan leasing mencairkan kredit
menggunakan kredit yang dia dapatkan dari Bank juga, tetapi dengan nama
pembeli (debitur) satu persatu. Bank taunya mendebet rekening Leasing
setiap tanggal yg ditentukan, sementara kewajiban menagih debitur menjadi
tanggung jawab Leasing tersebut. Karenanya biasanya dipergunakan pembayaran
dengan membuka Bilyet giro….!

Senang bisa membantu…. Semoga berguna buat teman-2 sekalian. Ngomong-2
sebelumnya thema ini belum pernah didiskusikan ?

Salam … Anne

————————————————————————————–

Tanggapan 6

To Mbak Anne dan Mas Heru : Re: Mengapa tidak pinjam dari bank?


Mbak Anne dan Mas Heru..

Hehe saya juga berpikir yang sama lho mbak, mas… kok tema ini blom
pernah dibahas ya…. bisa nambah2 pengetahuan kita lho…

Mas Heru ,
Soal CU (Credit Union) yang saya ikuti sekarang CU Sawiran namanya

memang prinsip dasarnya kayak koperasi, ada simpanan, wajib, pokok,
sukarela… Tapi seperti bank juga, karena ada tabungan, deposito,
tabungan pendidikan, jasa transfer, dll…
dan lebih guyub juga seperti kata mbak anne, karena biasanya setiap
anggota dan pengurus CU, akan saling kenal.. biasanya TP (tempat
pelayanan CU) dibuat per daerah, dalam lingkup yang kecil..

Jadi kalo kita mengajukan kredit, seperti bank, mereka akan liat track
record kita juga, apakah kita rajin nabungnya, bayar kredit sebelumnya
ga pernah telat…… cuman sih ga perlu cross check antar bank…
karena guyub dan kenal satu sama lain itulah, proses pencairan bisa
lebih mudah. Bahkan mungkin ga perlu agunan.. mereka kan tau kita
punya usaha yang udah jalan…

Bahkan saya pernah tahu lho, ada anggota CU setelah tanda tangan
perjanjian kredit, duitnya langsung ditransfer ke rekening yang
bersangkutan…

Beda CU dengan Koperasi Kredit yang saat ini marak, ya itu, kita harus
melalui proses jadi anggota dulu baru bisa mengajukan kredit. Kalo di
koperasi kredit biasanya kan, asal kita dateng bawa BPKB (misalnya),
bisa diproses…

Mbak Anne,
soal KTA (Kredit Tanpa Agunan), aku pernah punya pengalaman lho mbak,
ditawar2i, baik langsung ato via telepon, berkali kali lagi… oleh
beberapa bank asing (yang katanya gampang ngasih KTA ituh) dengan base
Credit Card..

Suatu saat aku ketemu temen yang lumayan kenal baik lah di suatu mall,
akhirnya aku mau ambil KTA, padahal ya blm lagi butuh, dia bilang aku
bisa dapet 2,5 x dari limit CC ku… Waktu itu dia lagi ada promo
bebas provisi (3%), untuk KTA selama 3 tahun. Bunga 1,8% per bulan.
Dibawah 3 taun musti bayar provisi..

Aku ga mau seh, aku maunya setaun aja, aku bilang mending aku bayar
provisi 3% dari pada bayar bunga 1,8% per bulan selama 2 tahun. Dia
sih ngebujuk supaya aku mau 3 tahun, katanya bisa dilunasi lebih awal
kok.. aku sampe nunjukin kalkulator, dan ngitung berapa bunganya dll…

Dengan data-data lengkap plus copy billing statement, permohonan KTA
ku di proses. Aku sempet mikir jelek , gmn kalo data2ku di pake pihak2
yang tidak berkepentingan? soalnya seperti yang di telebanking,
lengkap, pake nama ibu kandung sgala, kan..

Akhirnya permohonan KTA ituh ditolak tanpa alasan yang jelas. Aku
sudah males ngurusnya, ato nanyain, aku juga bersyukur karena ga jadi
kreditnya hehe…

Temen aku bilang sih permohonanku ditolak karena cuma ngambil KTA
setaun, padahal kan CC ku sama sekali ga bermasalah.. bayar juga ga
pernah telat…

Ya gitu deh… sorry yaaa… jadi panjang banget ceritanya…

Salam,
Vivi
———————————————————————–
Hm…saya juga ngak tau apa pernah di bahas atau ngak, tiba-tiba
terpikir oleh saya, jadi saya bahas aja.

Character seseorang mungkin adalah salah satu yang paling susah
diukur. Makanya kalau bank terus-terusan mengucurkan kredit kepada
debitur yang bagus saya ngak heran.

Teman-teman yang permohonan kreditnya pernah ditolak oleh bank, jangan
berkecil hati karena bank menolak anda bukan karena tidak senang
dengan teman-teman, tetapi mereka kesulitan untuk menilai usaha kita.

Makanya buatlah laporan keuangan, yang sederhana juga jadi.

Belajar jadi seorang manager yang bertanggung jawab, bangun system
untuk bisnis anda, baru anda bisa berpindah dari self-employed menjadi
business-owner. Setelah itu baru bisa menjadi investor.

Bagi pembaca buku Robert T. Kiyosaki, ingat yang dibilang beliau
tentang Laporan Keuangan sebagai buku rapor kita?

Salam,

Heru Muskita

Pengetahuan Tentang Kopi


Mari Kita Menambah Pengetahuan Tentang Kopi, minuman yang menjadi favorit banyak orang, tapi sayangnya belum semua jenis kopi tersedia di kedai kami…

Cara Tepat Minum Kopi



Sejak beberapa tahun lalu, masyarakat terutama di kota besar di Indonesia mulai dijangkiti wabah minum kopi dan teh di luar rumah.


Kedai-kedai kopi dan teh yang cukup mewah makin banyak bermunculan. Sebut saja “Bakoel Koffee”, “Mister Bean Coffee” hingga “Starbucks, The Coffee Bean & Tea Leaf.” Saat ini, peminum kopi (belum sampai tahap penikmat) memang masih lebih banyak dibandingkan peminum teh.

Pengunjung kedai kopi memang makin banyak, tapi cara minumnya kebanyakan masih keliru. “Cara minum kopi dan teh orang Indonesia memang masih salah. Kita sering senyum-senyum sendiri melihat mereka minum,” ujar Robby Sabaruddin Roestam, Manajer Pemasaran “The Coffee Bean & Tea Leaf”.

Umumnya mereka masih membubuhkan begitu banyak gula ke dalam kopi atau teh. Padahal, penambahan gula justru akan mengurangi cita rasa kopi maupun teh. Hal itu menurut Tattie Salas Honosutomo, memang berkait erat dengan selera individu.

Penggunaan gula boleh saja, tapi sebaiknya tidak terlalu banyak. “Kalau tidak ditambah gula memang terasa pahit. Jadi gula bisa ditambahkan, tapi sedikit saja. Supaya tidak terlalu pahit, bisa pula ditambahkan krim atau susu,” terang perempuan yang bisa menghabiskan 10 cangkir kopi sehari.

Rasa pahit yang ditimbulkan kopi sebenarnya tidak lama. “Kopi yang bagus dalam roasting-nya, rasa pahitnya hanya 15 detik dalam tenggorokan. Setelah itu akan hilang,” jelas Robby, yang sudah menjadi penikmat teh ini. Itu sebabnya, minum kopi biasanya akan dilengkapi dengan kue.

Cara minum kopi maupun teh yang tepat juga tidak seperti yang banyak terjadi saat ini. “Tidak asal teguk begitu,” ujar Robby maupun Tattie. Menurut mereka, minum kopi dan teh yang benar sama caranya dengan minum anggur. Pertama kali adalah mencium aromanya. Kemudian saat diminum tidak langsung ditelan, tapi dikulum terlebih dahulu untuk dikecap.

“Dari sini akan terasa body dari teh atau kopi, mulai dari keharuman sampai keasamannya,” ujar Robby sambil mempraktikkan cara minum teh. Karena caranya seperti itu, para penikmat kopi tidak pernah merokok. “Kalau mulut serta hidung sudah penuh dengan nikotin, bagaimana bisa mendeteksi kopi yang enak?” ujarnya.

Selain itu, roasting (pemasakan biji kopi semacam proses sangrai) juga akan mempengaruhi bagus tidaknya kopi. Yang bagus adalah biji kopi yang sudah disangrai langsung digiling untuk kemudian diproses, entah menggunakan perculator ataupun coffee maker.

Di kedai kopi “The Coffee Bean & Tea Leaf” misalnya, membuat kopi dengan cara steam. Melalui mesin yang diberi nama Michael Angelo, uap panas akan disemprotkan ke kopi sehingga akan muncul ekstrak yang disebut espresso. Minum espresso bisa membuat denyut jantung naik, karena ini memang biangnya kopi. Mereka yang tidak tahan pahit biasanya akan memberi tambahan susu. “Kalau diberi susu atau latte, jadi macchiato. Kalau diberi air panas jadi americano,” terangnya.

Kalaupun ada yang sensitif dengan kafein, bisa mencoba yang kadar kafeinnya sudah berkurang (decaf). “Biasanya tinggal 20 persen,” ujar Robby. Namun, ada juga yang nyaris tidak berkafein. “Kalau minum kopi tapi nggak ada kafein, ya bukan kopi namanya,” tambah Tattie.

Tingkat Aman Konsumsi Kafein
Secara umum, konsumsi kafein yang aman kurang dari 300 mg setiap hari. Ini setara dengan :
3-4 cangkir kopi giling
5 cangkir kopi instan
5 cangkir the
6 minuman berkola
10 tablet obat pereda rasa nyeri

Sebuah penelitian yang dilakukan di London menunjukkan bahwa konsumsi kafein rata-rata sekitar 428 mg per hari, dengan kisaran 230 mg – 670 mg. Konsumsi kafein umumnya digolongkan menjadi tiga bagian

Pengguna rendah bila konsumsi kurang dari 200 mg per hari.
Pengguna sedang dengan konsumsi 200-400 mg per hari.
Pengguna tinggi bila konsumsi kafein lebih dari 400 mg per hari.
Hati-Hati Bila Sudah Sakit

Bagaimanapun juga, konsumsi kafein, terutama dari kopi, bisa menimbulkan masalah pada orang yang sudah mengidap penyakit seperti berikut :
Orang dengan tukak lambung. Kafein dapat meningkatkan kadar asam dalam lambung. Kondisi ini akan membuat tukak semakin parah dan memperlambat proses penyembuhan. Jadi sebaiknya orang dengan tukak lambung tidak minum kopi. Konsumsi teh masih diperbolehkan.
Orang dengan hipertensi. Kafein dapat melebarkan pembuluh darah, sehingga bisa meningkatkan tekanan darah yang sudah tinggi.
Orang dengan penyakit jantung. Kafein akan membuat detak nadi semakin cepat.

Manfaat Kopi

 

Berikut beberapa point dan manfaat dari secangkir minuman yang bernama kopi, yang berhasil dirangkum dari berbagai sumber :

 

  • Delapan puluh persen orang dewasa di dunia minum kopi sedikitnya sekali sehari. Wow, saya banyak temannya! ;)
  • Kafein yang terkandung didalam kopi adalah zat kimia yang berasal dari tanaman yang dapat menstimulasi otak dan sistem saraf. Kafein tergolong jenis alkaloid yang juga dikenal sebagai trimetilsantin. Selain pada kopi, kafein juga banyak ditemukan dalam minuman teh, cola, coklat, minuman berenergi (energy drink), cokelat, maupun obat-obatan.
  • Kafein membantu Anda untuk bisa berpikir lebih cepat. Cobalah mengkonsumsi kopi atau teh 15 menit atau 30 menit sebelum Anda melakukan wawancara pekerjaan atau memberikan presentasi pada atasan. Hasilnya mungkin akan cukup lumayan, karena kafein yang terdapat pada kopi atau teh terbukti mampu memberikan ’sinyal’ pada otak untuk lebih cepat merespon dan dengan tangkas mengolah memori pada otak.
  • Kafein mencegah gigi berlubang. Cobalah untuk meminum secangkir kopi hangat atau teh hangat sesaat setelah Anda mengkonsumsi cookies, cake coklat yang lezat, permen rasa buah atau sepotong roti manis. Joe Vinson, Ph.D., dari University of Scranton menjelaskan bahwa kafein yang terdapat dalam minuman ini ternyata sangat tangguh memberantas bakteri penyebab gigi berlubang.
  • Kafein mengurangi derita sakit kepala. Penelitian menemukan kafein yang terdapat dalam kopi atau teh (dalam jumlah tertentu) sanggup menolong mengobati sakit kepala. Menurut Seimur Diamond, M.D., dari Chicago’s Diamond Headache Clinic. Penderita migrain dalam kategori ringan dapat disembuhkan dengan secangkir kopi pekat atau secangkir black tea. Jadi, sebelum mengkonsumsi obat cobalah dulu sembuhkan sakit kepala Anda dengan minuman berkafein.
  • Kafein bisa melegakan napas penderita asma dengan cara melebarkan saluran bronkial yang menghubungkan kerongkongan dengan paru.
  • Kafein dapat membuat badan tidak cepat lelah, bisa melakukan aktifitas fisik lebih lama, di perkirakan karena kafein membuat “bahan bakar” yang dipakai otot lebih lama.
  • Kafein bisa meningkatkan rasa riang, membuat kita merasa lebih segar dan energik.
  • Perempuan yang minum dua cangkir kopi atau lebih per hari dapat mengurangi risiko terkena pengeroposan tulang (osteoporosis).
  • Kopi dapat meningkatkan penampilan mental dan memori karena kopi dapat merangsang banyak daerah dalam otak yang dapat mengatur tetap terjaga, rangsangan, mood dan konsentrasi. Penelitian di Universitas Arizona ditemukan bahwa orang dewasa yang minum kopi sebelum test memori menunjukkan perkembangan yang signifikan dibanding mereka yang minum kopi tanpa kafein.
  • Kafein dapat menangkal radikal bebas dan menghancurkan molekul yang dapat merusak sel DNA.
  • Kafein juga melindungi jantung dan kanker.
  • Untuk mengurangi risiko pengidapan diabetes mulailah meminum kopi. Seseorang yang minum kopi lebih dari enam cangkir sehari berisiko rendah terserang diabetes dibanding dengan orang yang tidak minum kopi sama sekali. Demikian simpulan sebuah riset skala besar yang dilakukan pada 80 ribu orang selama 18 tahun di AS.
  • Parkinson jarang ditemukan pada orang yang minum kopi secara teratur. Sebuah riset menyimpulkan penyakit ini justru ditemukan pada pria yang tidak minum kopi tiga kali lebih banyak daripada pria penikmat kopi.
  • Minum kopi membuat sperma “berenang” lebih cepat dan mampu meningkatkan kesuburan pria. Hal ini diumumkan para ilmuwan Brasil dalam pertemuan “American Society for Reproductive Medicine” di San Antonio, dimana pembicaraan utama berkisar pada efek obat-obatan terhadap kesuburankaum adam.

 

Banyak bukan manfaatnya? Jadi mengapa anda tidak mulai mengawali hari-hari anda dengan secangkir kopi?

 

(sumber: http://epat.songolimo.net)

Jenis-Jenis Minuman Kopi

Irish Coffee



Irish Coffee klasik terdiri dari hot coffee yang dicampur dengan Irish whiskey, gula, dan double cream yang mengambang diatasnya. Di waroeng kopi yang pernah saya kunjungi, ada juga yang menyebut irish coffee dengan royal coffe. Campurannya kurang lebih sama: kopi, gula, susu/krim dan sedikit whiskey.

Kopi Moccacino

Moccacino yang berarti Caffee Latte dicampur coklat. Nama Mocha sendiri sebenarnya adalah sebuah nama varietas kopi dari daerah Mocha, Yaman. Meskipun dibuat tanpa campuran coklat, tapi kopi mocha asli Yaman seperti ada rasa coklat didalamnya.

Kopi Espresso

Espresso adalah kopi pekat dengan tingkat konsentrasi dan rasa yang kuat, untuk membuat espresso dibutuhkan mesin espresso. Espresso sendiri dalam bahasa Italia berarti kopi. Espresso murni tanpa campuran apapun dan disajikan dalam gelas kecil disebut shot. Satu gelas shot setara dengan 44 mililiter cairan. Komponen espresso yang terpenting adalah crema, yakni busa keemasan yang mengambang di permukaan kopi, di dalamnya terkandung minyak, protein, dan gula.
Shot espresso merupakan dasar minuman kopi lain, seperti latte, cappuccino, macchiatos, dan mocca

Kopi Luwak

Kopi Luwak adalah jenis kopi dari biji kopi yang telah dimakan dan melewati saluran pencernaan binatang bernama luwak. Kemasyhuran kopi ini telah terkenal sampai luar negeri. Bahkan di Amerika Serikat, terdapat kafe atau kedai yang menjual kopi luwak (Civet Coffee) dengan harga yang cukup mahal. Kopi yang dikais dari kotoran luwak ini bisa mencapai harga AS$100 per 450 gram. Hanya saja kebenaran kopi yang dijual adalah benar-benar kopi luwak masih dipertentangkan.

Kemasyhuran kopi ini diyakini karena mitos pada masa lalu, ketika perkebunan kopi dibuka besar-besaran pada masa pemerintahan Hindia Belanda sampai dekade 1950-an, di mana saat itu masih banyak terdapat binatang luwak sejenis musang.

Binatang luwak senang sekali mencari buah buahan yang cukup baik termasuk buah kopi sebagai makanannya. Biji kopi dari buah kopi yang terbaik yang sangat digemari luwak, setelah dimakan dibuang beserta kotorannya, yang sebelumnya difermentasikan dalam perut luwak. Biji kopi seperti ini, pada masa lalu sering diburu para petani kopi, karena diyakini berasal dari biji kopi terbaik dan difermentasikan secara alami. Dan menurut keyakinan, rasa kopi luwak ini memang benar benar berbeda dan spesial dikalangan para penggemar dan penikmat kopi.

Namun binatang Luwak saat ini sekarang sukar untuk ditemukan. Dagingnya yang dipercaya dapat mengobati penyakit Asma membuat hewan ini terus diburu. Disayangkan kenikmatan kopi yang berasal dari memungut biji-biji kopi dari kotoran Luwak hanya tinggal mitos (wikipedia).

Kopi Toebroek

Kopi tubruk itu lugu dan sederhana. Tidak peduli penampilan serta kasar, tapi memiliki aroma tajam yang sangat nikmat

Coffee Latte


Latte dalam bahasa Italia sebenarnya berarti susu. Coffee Latte gaya Amerika mempunyai kombinasi sepertiga espresso dan dua pertiga susu. Sehingga rasa susunya lebih dominan.

Kopi Sesuai Zodiak

Secangkir kopi yang beraroma menakjubkan terkenal ampuh untuk membangunkan mata yang ngantuk. Bahkan, ada juga yang merasa belum ‘on’ kalau belum menyeruput kopi panas di pagi hari. Cerita tentang kopi tak berhenti sampai di situ saja. Konon, ada sebuah mitos yang mengatakan bahwa khasiat kopi akan terasa di dalam tubuh jika pilihan racikannya sesuai dengan zodiak.

Aries

Pemilik zodiak ini biasanya memiliki sifat ’sedikit’ keras dan selalu ingin menjadi yang terdepan. Nah, kopi yang cocok buat si Aries adalah Triple espresso, aroma dan rasanya yang kuat kiranya cocok dengan sifat Anda.

Taurus

Si Taurus bisanya memiliki sifat sederhana dan bersahaja. Sesungguhnya sifat ini lebih berharga dari apapun di dunia ini. Itulah mengapa Cappucino dengan aroma klasik paling cocok untuk memenuhi seleranya.

Gemini

Warga Gemini memiliki daya pikat yang luar biasa bagi orang lain, selalu membutuhkan teman dan pendapat dari orang lain. Gemini membutuhkan kopi yang bersifat menenangkan. Jika Anda Gemini, jatuhkan pilihan Anda pada Caffe Latte.

Cancer

Tenang dan menyenangkan, itulah Cancer! Kopi yang paling cocok bagi pemilik zodiak ini adalah Coffee with Mocha atau tambahkan kopi dengan sedikit cokelat.

Leo

Pribadi dengan segudang argumen, memiliki banyak cara untuk mendapatkan keinginannya. Hari-hari si Leo makin ‘hidup’ dengan ditemani secangkir Caramel Macchiato.

Virgo

Sifat khas Virgo ialah memiliki tingkat ketelitian yang sangat tinggi, jadi paling cocok dengan Caffe Americano dalam gelas regular dan jangan tambahkan bahan lainnya.

Libra

Anda yang berteduh di bawah zodiak ini ini seringkali melupakan ‘pertimbangan’ dalam setiap tindakan. Hati-hati karena ini akan membahayakan! Untuk mendapatkan keseimbangan, kopi yang cocok bagi zodiak ini adalah Cafe au Lait.

Scorpio

Memiliki rasa percaya diri yang cukup bagus, jarang merasakan penolakan dari dirinya sendiri. Kopi yang cocok bagi pemilik zodiak ini adalah kopi yang menurutnya memiliki ’sensualitas’ tinggi. Jenisnya dapat dipilih sesuai dengan seleranya, asalkan citarasa dan aromanya cukup tajam.

Sagitarius

Caramel Latte yang beraroma lembut menggoda sangat cocok dengan watak Sagitarius. Ini sesuai dengan sifatnya yang selalu ingin terlihat menawan, apalagi buat lawan jenisnya.

Capricorn

Selalu terlihat simpel dan tidak menyukai hal-hal yang rumit, paling cocok dengan kopi Espresso (bukan double atau triple). Nikmati kopi ini dalam suasana santai setelah menyelesaikan pekerjaan berat di kantor. Pasti efek menenangkannya sangat terasa.

Aquarius

Aquarius dikenal memiliki sifat sosial yang tinggi. Tampaknya, minuman yang mengandung kafein tidak terlalu penting baginya. Bisa jadi, raspberry tea lebih menarik minatnya.

Pisces

Suatu hari, si pisces akan meninggalkan kopi dan beralih pada minuman yang lebih menyehatkan, seperti Teh Cina. Cocok sekali dengan sifatnya yang ‘kalem’ dan memiliki kesiapan penuh dalam menyongsong masa depan.

(sumber:http://pocastella.com/herbi/)